청년도약계좌 연봉 올랐는데 소득 초과하면 진짜 어떻게 되는 건지 정리해봤습니다
📋 목차
청년도약계좌 유지 중 소득이 초과되면 강제 해지가 아니라 정부기여금만 조정됩니다. 비과세 혜택과 기본금리는 만기까지 유지되기 때문에, 연봉이 올랐다고 무작정 해지하면 오히려 손해를 볼 수 있어요.
작년에 이직하면서 연봉이 꽤 올랐거든요. 기쁘긴 한데, 순간 머릿속을 스친 생각이 하나 있었어요. "어, 청년도약계좌 소득 기준 넘으면 어떡하지?" 이거였습니다. 주변에도 같은 고민 하는 분들이 은근히 많더라고요. 가입할 때는 조건 맞춰서 들어갔는데, 중간에 소득이 올라버리면 혜택이 다 날아가는 건 아닌지, 심하면 강제로 해지당하는 건 아닌지 불안한 거죠.
결론부터 말하면, 그렇게 단순하지 않습니다. 소득이 초과되는 구간에 따라 달라지는 게 있고, 끝까지 유지되는 게 있어요. 저도 직접 서민금융진흥원 자료랑 금융위 Q&A를 하나하나 뒤져보고 나서야 속이 좀 풀렸습니다. 오늘 그 내용을 한 번 풀어볼게요.
연봉이 올랐다는 기쁨 뒤에 찾아온 불안
청년도약계좌는 가입 시점에 소득 요건을 충족해야 합니다. 개인소득 기준으로 총급여 7,500만 원 이하, 종합소득금액 6,300만 원 이하. 그리고 가구소득은 기준 중위소득 250% 이하. 이 두 가지를 동시에 만족해야 가입할 수 있는 구조예요.
문제는 가입 이후거든요. 열심히 일해서 연봉이 오르는 건 좋은 일인데, 그 순간 "아, 나 기준 넘었으면 어떡하지" 하는 걱정이 밀려옵니다. 특히 이직을 하거나 성과급이 크게 잡힌 해에 이런 고민을 많이 하게 되더라고요.
저도 2023년에 가입했을 때 총급여가 4,000만 원대였는데, 작년 이직 후 연봉 협상이 잘 돼서 6,000만 원을 살짝 넘긴 상황이었어요. "이거 기여금 날아가는 거 아니야?"라는 생각에 바로 서민금융진흥원 홈페이지부터 들어가 봤습니다.
근데 의외로 이 부분에 대한 정확한 정보를 찾기가 쉽지 않았어요. 블로그마다 말이 조금씩 다르고, "강제 해지된다"는 글도 있고 "유지된다"는 글도 있고. 그래서 금융위원회 공식 Q&A와 서민금융진흥원 유지심사 안내 페이지를 직접 확인했습니다.
유지심사가 뭔지부터 제대로 알아야 합니다
청년도약계좌에는 유지심사라는 제도가 있어요. 가입 1년 경과 후부터 매년 개인소득을 확인해서 정부기여금 지급비율을 다시 정하는 절차입니다. 서민금융진흥원 공식 안내에 따르면, 국세청 자료를 기반으로 자동 진행되기 때문에 가입자가 별도 서류를 제출할 필요는 없어요.
타이밍이 좀 독특한데요. 1~6월 사이에 유지심사가 진행되면 전전년도 소득을, 7~12월 사이에 진행되면 전년도 소득을 기준으로 봅니다. 예를 들어 2023년 7월에 가입한 사람이라면, 2024년 8월부터 2년차가 시작되면서 유지심사를 받게 되는 식이에요.
📊 실제 데이터
서민금융진흥원에 따르면 유지심사는 개인소득만 확인합니다. 가구소득(부모, 배우자 소득 포함)은 가입 시에만 확인하고, 이후 유지심사에서는 체크하지 않아요. 부모님 연봉이 올라도, 결혼해서 가구 중위소득 250%를 넘겨도 계좌 유지에는 영향이 없습니다.
이 부분을 모르고 "우리 집 소득 합산하면 넘을 것 같은데" 하면서 걱정하시는 분들이 꽤 있더라고요. 가구소득은 가입 심사 때 한 번만 보는 거예요. 이후로는 순수하게 본인의 개인소득만 봅니다.
한 가지 더 짚고 넘어갈 게 있는데, 유지심사 결과가 반영되는 시점은 심사가 완료된 다음 달부터입니다. 소급 적용은 안 됩니다. 즉, 심사 전까지 받은 기여금을 토해내야 하는 건 아니에요.
총급여 7,500만 원 넘으면 강제 해지일까
이게 핵심이죠. 가입 기준이 총급여 7,500만 원 이하인데, 가입 후 연봉이 그 이상으로 올라가면 어떻게 되느냐.
강제 해지 아닙니다. 계좌는 그대로 유지됩니다. 이건 금융위원회 공식 Q&A에서도 명확하게 안내하고 있는 내용이에요. 가입 이후 소득이 가입 기준을 초과하더라도 계좌 자체가 해지되지는 않습니다.
다만 달라지는 게 있어요. 총급여 6,000만 원(종합소득 4,800만 원)을 초과하면 그 시점부터 정부기여금 지급이 중단됩니다. 7,500만 원이 아니라 6,000만 원이 기여금의 마지노선인 거예요. 원래 가입 기준인 7,500만 원은 비과세 혜택을 받기 위한 상한선이고, 정부기여금 지급 상한선은 6,000만 원입니다.
⚠️ 주의
정부기여금이 중단되는 기준은 총급여 6,000만 원 초과입니다. 7,500만 원이 아니에요. 총급여 6,000만 원~7,500만 원 구간은 가입은 가능하지만 처음부터 기여금 없이 비과세 혜택만 받는 구간이고, 가입 후 6,000만 원을 넘으면 기존에 받던 기여금도 중단됩니다. 단, 다음 유지심사에서 다시 6,000만 원 이하로 떨어지면 기여금이 재지급돼요.
이게 오해가 많은 부분이거든요. 7,500만 원을 넘어야 뭔가 달라지는 줄 아는 분들이 많은데, 실제로는 6,000만 원이 기여금의 분수령입니다. 저도 처음에 이 두 기준을 혼동했었어요.
그리고 반대 상황도 있습니다. 소득이 줄어들면 오히려 기여금이 더 많아질 수 있어요. 가입할 때 총급여 4,800만 원이었던 사람이 다음 해에 3,000만 원대로 떨어지면, 더 높은 비율의 기여금을 받게 되는 거죠. 유지심사가 일방적으로 불리한 제도만은 아닌 셈입니다.
소득 구간별 정부기여금 이렇게 달라집니다
2025년 1월 납입분부터 정부기여금 구조가 개편되었습니다. 기존에는 월 최대 2만 4천 원이었는데, 월 40만 원 초과 납입분(40만~70만 원)에도 3%의 기여금이 추가로 매칭되면서 최대 3만 3천 원까지 올라갔어요.
| 개인소득 구간 (총급여) | 기여금 매칭비율 | 월 최대 기여금 |
|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 6.0% + 3.0% | 33,000원 |
| 3,600만 원 이하 | 4.6% + 3.0% | 29,000원 |
| 4,800만 원 이하 | 3.7% + 3.0% | 25,200원 |
| 6,000만 원 이하 | 3.0% | 21,000원 |
| 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하 | - | 없음 |
표를 보면 느낌이 확 오실 거예요. 소득이 올라갈수록 매칭비율이 쭉 낮아지다가, 6,000만 원을 넘는 순간 기여금이 0원이 됩니다. 저처럼 총급여 4,000만 원대에서 6,000만 원대로 올라간 경우라면, 기존 3.7% 매칭에서 기여금 0원으로 떨어지는 거니까 체감이 꽤 크죠.
다만 여기서 중요한 포인트가 하나 있습니다. 기여금이 중단되더라도 이미 받은 기여금을 반환하는 건 아니에요. 1년차에 받은 기여금은 그대로 유지되고, 2년차 유지심사 이후 적용 구간이 바뀌는 것뿐입니다. 그리고 나중에 소득이 다시 낮아지면? 다음 유지심사에서 해당 구간으로 돌아와서 기여금이 다시 나옵니다.
여기서 한 가지 흔한 오해를 바로잡자면, "총급여"는 세전 연봉에서 비과세 소득을 뺀 금액이에요. 식대 비과세(월 20만 원), 자가운전보조금 같은 비과세 항목이 있으면 실제 연봉보다 총급여가 낮게 잡힙니다. 그러니까 연봉 계약서의 숫자만 보고 "넘었다"고 판단하기 전에, 원천징수영수증의 총급여 항목을 확인해 보는 게 정확해요.
비과세 혜택은 끝까지 유지되는 걸까
이게 진짜 핵심 중의 핵심입니다. 기여금은 포기할 수 있어도, 비과세까지 날아가면 진짜 타격이 크거든요. 결론부터 말씀드릴게요.
비과세 혜택은 가입 시점에 소득 요건을 충족했다면 만기까지 유지됩니다. 이건 금융위원회 공식 Q&A에 "비과세 혜택은 가입 시 개인·가구 소득요건을 충족한다면, 만기까지 유지됩니다"라고 명시되어 있어요.
즉, 가입 후 연봉이 7,500만 원을 넘든 1억을 넘든, 한 번 가입에 성공했다면 이자소득세 비과세는 5년 만기까지 유지된다는 뜻입니다. 일반 적금이라면 이자에 15.4% 세금이 붙는데, 이걸 안 내도 되는 거잖아요. 5년 동안 매월 70만 원 납입 기준으로 이자가 수백만 원 발생하는데, 그 15.4%면 결코 작은 돈이 아니에요.
솔직히 저는 이 부분을 확인하고 나서 한숨 돌렸습니다. 기여금 못 받는 건 아쉽지만, 비과세까지 날아가면 해지를 진지하게 고민해야 할 판이었으니까요. 은행 기본금리도 그대로 적용되고, 비과세도 유지되니까 굳이 해지할 이유가 없어진 겁니다.
참고로 소득이 아예 없어지는 경우도 알아둘 필요가 있어요. 퇴사 등으로 소득이 0원이 되면 정부기여금은 지급되지 않지만 계좌 자체는 유지할 수 있습니다. 비과세도 살아 있고요. 다만 소득이 없는 상태에서 매월 70만 원을 납입하는 게 현실적으로 가능한지는 각자 상황에 따라 다르겠죠.
소득 초과 상황별 현실적인 대응법
상황을 크게 세 가지로 나눠볼 수 있습니다. 총급여 6,000만 원 이하인 경우, 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하인 경우, 그리고 7,500만 원을 넘긴 경우. 각각 대응이 달라요.
총급여 6,000만 원 이하라면 구간만 달라질 뿐 기여금은 계속 나옵니다. 예를 들어 작년에 3,000만 원이었는데 올해 5,000만 원이 됐다면, 기여금 비율이 4.6%에서 3.0%로 내려가는 정도예요. 아쉽긴 하지만 기여금이 완전히 사라지는 건 아닙니다.
총급여 6,000만 원 초과~7,500만 원 이하 구간은 좀 애매한 위치입니다. 기여금은 중단되지만 비과세는 유지돼요. 이 상황에서 해지를 고려하시는 분들이 있는데, 개인적으로는 유지하는 쪽이 낫다고 봅니다. 비과세만으로도 만기 시 수십만 원의 세금을 아낄 수 있고, 나중에 소득이 다시 줄어들면 기여금이 복원되거든요. 재무 상황은 5년 안에 얼마든지 바뀔 수 있잖아요.
💡 꿀팁
총급여와 연봉은 다릅니다. 연봉 7,500만 원이라도 비과세 항목(식대 월 20만 원, 자가운전보조금 월 20만 원 등)을 합산하면 총급여가 7,000만 원대로 내려올 수 있어요. 매년 2월 연말정산 후 발급되는 근로소득 원천징수영수증의 ①번 총급여 항목을 확인해 보세요. 본인의 정확한 소득 구간을 알 수 있습니다.
총급여 7,500만 원을 넘긴 경우에도 계좌 유지가 가능합니다. 기여금은 당연히 없고, 하지만 비과세 혜택과 기본금리는 살아 있어요. 이 경우에도 무작정 해지하기보다는 남은 만기 기간과 비과세 절감액을 따져보는 게 합리적입니다. 참고로 청년도약계좌는 2025년 12월로 신규 가입이 종료되었고, 2026년 6월부터 청년미래적금이 출시될 예정이에요. 기존 가입자는 만기까지 혜택이 유지되니까, 해지 후 다시 가입하는 건 불가능하다는 점도 기억해 두세요.
한 가지 덧붙이자면, 재무적인 판단은 전문가와 상담해보시는 걸 권합니다. 청년도약계좌 해지 여부는 개인의 전체 자산 구조, 투자 계획, 향후 소득 전망에 따라 달라질 수 있는 문제니까요.
자주 묻는 질문
Q. 유지심사를 위해 서류를 따로 제출해야 하나요?
아니요. 국세청 자료를 서민금융진흥원이 자동으로 조회해서 은행에 통보하는 방식이에요. 가입자가 별도로 서류를 준비하거나 제출할 필요가 없습니다.
Q. 기여금이 중단되면 이전에 받은 기여금도 반환해야 하나요?
아닙니다. 이미 지급된 기여금은 그대로 유지됩니다. 유지심사 결과는 다음 심사 시점까지의 기여금에만 영향을 미쳐요. 소급 적용되지 않습니다.
Q. 소득이 다시 줄어들면 기여금을 다시 받을 수 있나요?
네, 가능합니다. 다음 유지심사에서 총급여 6,000만 원 이하로 확인되면 해당 소득 구간에 맞는 기여금이 다시 지급됩니다. 유지심사는 매년 1회 진행돼요.
Q. 청년도약계좌 신규 가입이 종료되었다는데, 기존 가입자는 어떻게 되나요?
2025년 12월 가입분을 끝으로 신규 가입이 종료되었지만, 기존 가입자는 5년 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택이 그대로 유지됩니다. 2026년 6월 출시 예정인 청년미래적금과의 중복 가입은 불가능해요.
Q. 부부 모두 가입했는데 가구 합산 소득이 올라가면 문제 되나요?
가구소득은 가입 시점에만 확인합니다. 이후 유지심사에서는 개인소득만 체크하기 때문에, 배우자나 가구원의 소득 변동은 계좌 유지에 영향을 주지 않아요.
본 포스팅은 개인 경험과 공개 자료를 바탕으로 작성되었으며, 전문적인 의료·법률·재무 조언을 대체하지 않습니다. 정확한 정보는 해당 분야 전문가 또는 공식 기관에 확인하시기 바랍니다. 본 글의 내용은 정보 제공 목적이며, 개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있습니다. 반드시 전문가와 상담 후 결정하시기 바랍니다.
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청년도약계좌는 소득이 올라도 강제 해지되지 않고, 비과세 혜택은 만기까지 유지됩니다. 정부기여금은 유지심사 결과에 따라 조정되지만, 이미 받은 금액은 반환하지 않아요.
소득이 6,000만 원 이하인 분들은 구간 변동만 신경 쓰면 되고, 6,000만 원을 넘겼더라도 비과세 혜택만으로 충분히 유지할 가치가 있습니다. 반대로 소득이 줄어들면 기여금이 다시 살아나니까, 일시적인 소득 변동으로 성급하게 해지하지 않는 게 좋겠죠.
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